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夯實養老保險“第三支柱”勢在必行

2019年10月12日 08:09來源:未知手機版

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要讓退休后的生活過得更寬裕,除了基本養老保險等保障以外,還可以根據自身情況投保商業養老保險。這也讓養老保險 第三支柱 制度建設一直以來都備受關注。

參照國際經驗,我國已構建起 三支柱 為內容的社會養老保險體系。城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險組成第一支柱,企業職業年金制度形成第二支柱,個人商業養老保險則是第三支柱。

在歐美發達國家,養老保險第一支柱、第二支柱和第三支柱的占比大致在4:3:3,第二、第三支柱構成了基本養老保險以外的重要補充,實現了對整體養老金的有效替代。然而,我國養老保險金賬戶資金構成中,基本養老保險占比超過七成,職業年金與商業養老保險分別僅占17%和13%,替代率更是低至5%和1%。因此,要持續不斷地補充養老金,形成更為合理的養老保障體系,就需要加快第二、第三支柱發展,改變三大支柱之間的失衡狀態。央行消保局發布的 僅有28.72%的人愿意購買商業養老保險 這一調研數字表明,夯實養老保險的 第三支柱 勢在必行。

如何讓商業養老保險快速發展壯大?個人以為,要做到以下三點。

首先,要加快優化相關激勵政策,推動商業養老險快速發展。個人稅延養老保險作為第三支柱養老的重要探索,由政府直接對個人進行稅收激勵,潛在覆蓋人群十分廣泛。不過,稅收優惠支持幅度太小,是當前稅優健康險與稅延養老險共同的政策 硬傷 。以稅優健康險為例,全年總共2400元的健康險免稅額,難以產生吸引人的效果。因此,有必要適當提高商業養老保險稅優支持比例,適量放寬扣稅額度,并定期調整稅優幅度。另一方面,當前稅延險的抵扣個稅辦理不太方便,也使得老百姓投保的積極性不高。能否將稅優健康險與稅延養老險的稅收抵扣申報和目前六項個人所得稅附加扣除項目一并列入綜合納稅申報的范疇,值得研究。

其次,要在產品供給側推進創新,鼓勵和引導保險公司開發更多品種、差異化的人身類商業養老保險品種。當前,在養老保險方面,險企還缺乏相關大數據,產品設計和精算定價能力還比較薄弱。因此,需要大力調動保險公司的積極性,給予更多的政策配套支持,為商業養老保險的增品擴面奠定政策基礎,營造良好的市場環境。

再次,要加大宣傳推廣力度,加強金融消費者教育普及工作。 第三支柱 作為一個開放式的養老體系,涉及多樣化的平臺、產品和服務,需要不同人群根據自身需求和偏好來選擇,這就需要提高消費者的金融知識水平,加大相關產品和服務的宣傳推廣力度。例如,針對住房反向抵押保險(俗稱 保險版以房養老 )這種比較新穎的產品,很多消費者不明所以。一些不法機構因此打著 以房養老 的幌子欺騙消費者,北京有不少老人就遭遇此類騙局,導致錢房兩空。宣傳教育跟不上,不僅容易導致老人受騙,也讓真正的養老產品少人問津。數據顯示,保險版 以房養老 推出以來,承保不足200單,試點成效沒有得到顯現。因此,下一步,有必要加大對商業養老保險激勵政策的宣傳力度。

據了解,為貫徹落實黨的十九大提出的全面建成多層次社會保障體系的要求,完善多層次養老保險體系,人力資源社會保障部和財政部牽頭,正在會同相關部門研究制定養老保險 第三支柱 政策文件。相信在政策的推動下,將調動個人參與養老保險 第三支柱 的積極性,讓個人養老不再 三缺一 。

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